Kiva: краудлендинговый подход к традиционному микрофинансированию

Kiva использует инновационную платформу однорангового краудлендинга, чтобы дать возможность начинающим предпринимателям по всему миру получить доступ к средствам, которые им нужны, чтобы помочь себе выбраться из бедности.

Kiva, основанная в 2005 году, была одной из первых некоммерческих платформ, разработанных для обеспечения «краудлендинга» кредитов для предпринимателей в развивающихся странах, не имеющих доступа к кредитам более формальными способами. Инновационная модель Kiva по использованию Интернета для обеспечения одноранговых транзакций на сегодняшний день в значительной степени оказалась успешной. Более 1,3 млн человек одолжили более 1,7 млн ​​предпринимателей по всему миру, в общей сложности почти 1 млн кредитов на сумму 773 млн долларов.

Как это работает

Kiva использует свой веб-сайт для представления предпринимателей со всего мира, включая фотографию предпринимателя, запрашиваемую сумму кредита и описание того, для чего будет использоваться кредит. Затем люди могут зайти на сайт Kiva, просмотреть профили предпринимателей с возможностью фильтрации по отрасли, региону и другим характеристикам, а также выбрать предпринимателя, которому они хотели бы предоставить кредит. Кредиторы могут внести всего $ 25 для участия.

Kiva работает в 83 странах через более чем 300 местных партнеров, то есть микрофинансовых организаций (МФО), с которыми Kiva установила партнерские отношения. Эти МФО активно проверяют заемщиков на наличие рисков и намерений, а средства, полученные через кредиторов Kiva, в конечном итоге доставляются предпринимателю через МФО. Партнеры Kiva, как правило, следуют традиционной практике и взимают проценты со своих клиентов, чтобы поддержать их операции (хотя сама Kiva не взимает комиссию с сумм кредита). Однако благодаря Kiva у МФО, как правило, появляется более крупный источник средств, благодаря которому они могут обслуживать больше клиентов.Kiva проходит обширный процесс комплексной проверки рисков, прежде чем вступить в партнерские отношения с новыми МФО, чтобы обеспечить финансовую надежность операций и контроль за мошенничеством или эксплуататорскими финансовыми методами.

Стимулирование кредиторов

Пути к справедливому цифровому будущему

В отличие от других краудфандинговых сайтов, таких как Kickstarter или GoFundMe, отличительной чертой Kiva является то, что это кредитная платформа, а не платформа для вложения денег, поэтому кредиторы могут рассчитывать не только на помощь нуждающимся, но и на возврат своих денег (под 0% годовых). . В целом это подтвердилось, поскольку у Kiva была удивительная скорость погашения 98,5% по всем своим кредитам.

Помимо ограниченного кредитного риска, Kiva обычно предлагает кредиторам надежную платформу. Kiva не взимает плату за вклады в ссуду и не использует какие-либо ссудные средства для поддержки своей деятельности, вместо этого финансируется извне за счет грантов и пожертвований. Кроме того, обширный процесс должной осмотрительности Kiva для управления рисками своих партнеров на местах поддерживается Kiva Fellows — добровольцами, которые подают заявки на работу в течение примерно 10 недель у одного из партнеров Kiva по микрофинансированию, чтобы помочь выявить потенциальные мошеннические действия — еще больше ограничивая расходы, с которыми сталкивается Kiva.

Наконец, Kiva обычно предлагает людям приятный способ поддержать начинающих предпринимателей и микробизнес по всему миру. Его модель «равный-равному» позволяет кредиторам активно находить предпринимателей, которых они хотят поддерживать, и развивать связи с теми людьми, которые в противном случае были бы потеряны в традиционной модели кредитования. В среднем кредиторы Kiva поддерживают около 10 различных кредитных кампаний за время своего пребывания на платформе.

Расширение с Kiva Zip

В 2011 году Kiva опробовала свою модель Kiva Zip, еще одну инновацию на своей платформе краудлендинга. Через Kiva Zip Kiva надеется предоставить малому бизнесу кредиты под 0% (по сравнению с традиционными процентами, взимаемыми МФО), используя личную сеть предпринимателей в качестве меры кредитоспособности и прося их поручиться за предпринимателя.После достижения определенного порога финансирования, которое должны получить те, кто поручился за предпринимателя, кредитная кампания предпринимателя становится общедоступной, и другие могут внести свой вклад (опять же, начиная с 25 долларов США). Кроме того, Kiva Zip предлагает дополнительное преимущество, заключающееся в возможности прямого общения с заемщиками после того, как кредиторы внесли свой вклад в свой кредит, по сравнению с традиционной моделью Kiva, в которой кредиторы практически не общаются с заемщиками. Однако ставки погашения Kiva Zip ниже, чем почти 99%, наблюдаемые в традиционной модели Kiva. В настоящее время Kiva Zip работает в режиме бета-тестирования только в США с целью запуска в разных регионах после завершения бета-фазы.

Потенциальные проблемы

В то время как модель Kiva в значительной степени хвалят за ее способность устанавливать межличностные связи, существуют опасения по поводу неотъемлемых предубеждений при кредитовании, возникающих в результате демонстрации фотографий вместе с описаниями кредитов, как указано в недавней статье в The Atlantic. Таким образом, для Kiva особенно важно знать типичные модели кредитования, потенциально используя данные, чтобы помочь активно управлять процессом кредитования, чтобы предотвратить массовые различия между кампаниями (например, возможно, более подробные рекомендации заемщика, основанные на истории кредитора Kiva).